互联网＋汽车金融为什么一直没有成熟的产品出

最近朋友圈经常被各种互联网金融产品刷屏，而互联网汽车金融这一块也因为前不久阿里推出的车秒贷而掀起了一阵热议，恰巧某人在机缘巧合下对这类产品作了一定的调研，今天粗略的谈谈看法。

可能很多女生/非汽车爱好者会对汽车金融这一块比较陌生，先稍微普及一下，汽车金融本身是比较大的一个概念，里面的产品多不胜数，现在我们要谈论的是个人车贷这一块业务。通常我们到4S店购车的时候会有两种付款方式，一种全款付清，还有一种就是贷款分期。而贷款分期又主要有以下三种模式：

银行贷款：利息较汽车金融低，但流程最复杂，等待时间长 信用卡分期：无利息但需交纳手续费，且受额度限制，适合缺少量资金购车的车主 汽车金融贷款：手续相对简便，但利息较高，等待时间短于银行贷款

三种模式各有所长，然并卵，在实际申请的过程中你可能需要一次次的排队、跑4S店、整理贷款资料等等。所以在这个人人都喊着O2O的时代，大家都觉得汽车金融互联网化很行，势在必行，这个口号也喊了好长一段时间了，但目前市面上仍然没有出现较为成熟的产品。

就拿阿里来说，其作为BAT巨头之一手上掌控着大数据，本身多金又牛逼，车秒贷一出简直是谁与争锋。但当前同样有一定的局限性，存在可选择品牌受限、贷款额度受限，用户身份验证受限（缺乏购物记录的用户无申请资格）等问题，不过对于一款新产品而言，能在短时间内做到这个程度也算是差强人意。

腾讯当然也没有闲着，早在2015年1月初就联合京东一起投资了易车，三者强强联合，意图建设一站式购车平台，在当前的易车贷款平台，大家可以根据自己实际需求去筛选出较有针对性的贷款方案，但申请流程和资料审核会较车秒贷复杂，而且实际上依然是走线下流程去提交资料（配备专人收取资料，一定程度上免去了车主来回跑腿的烦恼）。

两个平台的最终定位是一致的，即为受众提供一站式服务。

售前（贷款）→售中（订购）→售后（保养）

这必定是汽车电商发展的终极趋势，当前产品的不完善主要与市场的不完善相关（客观因素），所以饭要一口口的吃，产品也只能一步步的做，不管怎么样先把平台搭建起来抢占先机才是当务之急，汽车电商的浪潮亟需有人推一把，而处于浪潮中的互联网公司们既是主要推动者又是受益者。

言归正传回到汽车金融，虽然很多互联网公司都在扎堆汽车金融这一块，却没有什么太大的进展，你可以在许多汽车网上看到车贷这个栏目，但点进去看多半是一些贷款计算器，车贷业务简介的内容，引入的汽车金融公司屈指可数，更有甚者只是放了个url的跳转链接引导用户到某个品牌的汽车金融公司官网而已，基本上很难为用户解决贷款难的实质问题。

线上贷款最理想化的状态就是用户可在线上完成所有操作，即可获得一定额度的贷款，随即到4S店进行购车。遇到的第一个难题就是如何确保上传资料的真实性，扫描件复印件作假是很轻易的事情，而且部分金融机构的审批制度较为严格，要求办理贷款时需是人证合一，并有摄像留影为证，另身份证复印件无法通过仪器读取进行身份识别也是原因之一（现在单纯输入身份证号已经不能调用用户信息了）。

第二个问题是用户的教育成本，部分金融机构需要的资质证明较多，而内容也较为复杂，如果用户不能很好的阅读贷款说明可能需要重复进行多次操作才可完成资料认证的步骤，很多用户会就此中断线上申请贷款的行为（不管怎么说线下始终有个人可以手把手教你）。可能有人会觉得这种想法太过杞人忧天，但事实上在我们做狼蚁网络推广认证申请的时候就频繁的遇到这种状况，很多客户反映自己的账号认证不通过，但又不理解什么原因，所以现在狼蚁网络推广公众平台的说明详细得吓人（然而不清楚状况的人依然很多）。不过这个问题会随着市场的开放和目标受众的迁移慢慢得到改善。

第三个问题是部分资料易导致申请操作中断，促发用户发起贷款申请的正常路径为：潜客上相关网站查询自己意向车型的信息，然后被引导到车贷版块或目的明确的主动查找线上车贷服务，进而登记个人资料，上传所需扫描件，结果悲催的发现部分资料还是不得不出去跑一趟才能拿回来（银行流水一类）。申请行为就此中止，这意味着在这个环节一大波的用户将被流失。

上述问题是面向个人用户的，而面对金融机构的问题呢？

很多汽车金融公司的官方网站甚至连预约功能都没有，用户只能够在官方网站上了解最基本的产品信息，但无法享受任何功能性的服务，即便是有收集用户资料的界面，也只是简单的个人信息，资料审核认证这一部还是全部交由线下操作，所以三方平台如果要整合全线品牌的汽车金融公司非常考验资源的调用能力，很多金融公司在目前应该都不太愿意开放自己的接口给三方，因为具有一定的风险性。这也是为什么现在很多互联网公司的车贷版块往往只有少数几个金融公司在合作的原因。

从上述种种情况看来，易车的做法是最折中的，既能满足引入全线品牌的需求，又能一定程度上的简化贷款申请的流程，因此用户群相对车秒贷要广。而车秒贷则是最能击中用户痛点的产品，在一定条件下充分满足了受众足不出户申贷成功的需求，只是目前受限还比较大，等到互联网金融市场逐渐成熟后（征信体系的完善），二者现存的问题都可以迎刃而解。

毫无疑问，在汽车金融市场被BAT完全抢占之前，各互联网公司应该尽快搭建起汽车金融平台的基本架构，从自身平台的优势出发定位核心功能。虽然要做好这个产品数据资源、用户资源、现金资源缺一不可，但要做活这个产品三者占其一即可。

然后再耐心的，等风来。

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