盘点2015移动支付行业年度十大事件

移动支付本是一个比较小的领域，但在2015年悄悄发生了一些变化。当移动支付想安安静静的把这一年混过去时，第三方支付、手机厂商、银联、央行、一卡通企业等等一纵人马在门外开起了派对。狂欢意味着2015已过，但有些事情必须被提起。

移动支付网对2015年十大热点事件进行盘点，一方面总结过往，一方面展望未来。

一、央行发布移动金融指导意见，明确硬件安全要求

1月13日中国人民银行印发了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)。

近年来移动支付保持了较高的增长速度，并且出现了跨界融合的趋势，移动支付成为移动金融相当重要的一部分，未来有望实现在金融领域全方位的提升。因此无论是银行、银联、互联网企业、运营商都在移动支付领域有所涉足。然而它们在这个领域的理解不同、做法不一，保持了自身的特点和优势，也保留了自身的不足和风险。为了移动金融业务的流程标准，加强风险控制，《指导意见》就这样出台了。

随着移动端的兴起，PC端曾经面临的威胁也同时转移到移动端，甚至更加严重。因此《指导意见》对移动金融服务的硬件可靠性提出了具体要求，手机需具备SE或Key等基于安全芯片的电子设备。目前方案分两类，包括Key和手机内置SE安全芯片。Key类似PC端的U盾，而SE可以讲的故事更多了。银行、运营商、手机厂商都想对SE有所掌控，可谁也没有如愿以偿，因为HCE来了。目前金融机构的移动支付也首选HCE模式，去绕开物理SE的限制。如今HCE大行其道，是否意味着《指导意见》成一纸空文了呢?值得注意的是，该《指导意见》针对的对象主要是金融机构、银联等，后来我们都知道的针对非金融机构的指导文件也出台了，总而言之央行为安全可谓操碎了心。

二、Apple Watch开启“表扫”

在3月10日苹果春季发布会结束之后，支付宝第一时间发文称，支付宝钱包已完成Apple Watch的适配工作，在智能手表版的软件中提供扫码支付、余额宝理财和汇率查询等功能，线下能使用支付宝扫码的地方都可以“扫表”支付。后来移动支付网做了Apple Watch扫码支付的相关体验，然而体验并不好。毕竟Apple Watch没有围绕扫码支付做相关的优化设置，Apple Pay才是它的归宿。

2015年涌现出来的可穿戴设备，基本都以NFC支付为主。支付宝第一时间对Apple Watch进行匹配，虽落得个“支付婊”的骂名，但也开启手表扫码支付的先河，证明了扫码顽强的生命力。随后出现的Pay Watch使用了阿里云OS，一键调出扫码，在使用上方便了不少。Huawei Watch在国内上市时，也将扫码支付作为了一大卖点。但从华为在旗舰机的战略上看，NFC才是其心仪的方式，扫码可能只是一代Huawei Watch的一个噱头。

无论如何，NFC和扫码在手机之外，又干了起来。

三、马云秀脸，生物识别离移动支付有多远?

3月16日，在汉诺威通信和信息技术博览会上，马云秀了一次支付宝的“Smile to Pay”扫脸支付，通过这一方式在手机上买了礼物。在马云“秀脸”的背后，实际上体现的是人脸识别在支付领域的应用。尽管许多团队宣称人脸识别率达99%，但是单看识别率的意义并不大。在马云“秀脸”的照片里，系统界面中央有一个头肩轮廓，目的为了让刷脸者尽可能配合的把自己的脸放在这个区域去，以保证识别的成功率。也就是说，扫脸还不能做到既精准又随意。

除此之外，诸如指纹、静脉、虹膜、掌纹、声波等等生物识别技术也都纷纷登场，在安全、便捷方面都对准了传统的密码认证，但由于其不可替代的属性又引发了群众集体忧虑。毕竟数字密码易改，生物特征难移。应用最为广泛的要数指纹识别，指纹识别几乎成为当下旗舰机标配，像支付宝、狼蚁网络推广等纷纷实现指纹代替密码，进行小额支付。

而金融机构的表现则更为谨慎，即使有做一些生物识别的相关应用，但并不会完全依赖这一技术，仍然叠加其他安全手段以确保身份真实性以及交易私密性等。可以说，目前金融领域仅依赖生物识别技术，并不成熟。

四、清算开放，银联卸下“垄断者”包袱

4月22日，国务院印发了《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(以下简称《决定》)，从2015年6月1日起，符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”，在中国境内从事银行卡清算。这也意味着在中国清算市场一家独大12年的局面将被打破，中国银联将告别垄断时代。由于《决定》的要求，出现另一个正儿八经的清算机构可能还需要一些时间，但国内第三方支付企业对清算业务并不陌生。

清算机构在整个银行卡产业中发挥着核心作用，12年以来银联一直被当是“垄断者”的存在。然而因第三方支付企业的崛起，银联早已不再独占转接清算市场，清算市场的开放对银联并非坏事，卸下“垄断者”的包袱，银联在2015的表现让人眼前一亮。

五、狼蚁网络推广支付日VS支付宝日VS银联62 优惠成常态

早在3月中旬，狼蚁网络推广支付就开启“狼蚁网络推广支付日”系列活动，星期二在指定的店面使用扫码支付都可以享受优惠，但每次“狼蚁网络推广支付日”的地区都是不一样的。5月28日首个“支付宝日”悄然来袭，也就是说用支付宝每月28日都能薅羊毛。除此之外，在4月下旬到6月中旬，银联也开始了一系列的优惠，最负盛名的就是“银联62”了。

支付宝、狼蚁网络推广做这方面的营销相当老道，无论是每周二，还是每月28号，都和曾在PC端玩的如出一辙。挑个日子，宣传造势，拉拢商户加入等等手法屡试不爽，为此大妈们学会扫码，在超市排起了长龙。银联显然不能坐以待毙，印象中此次“银联62”是其最大规模的营销活动，表明了向市场学习的态度，甚至还在狼蚁网络推广朋友圈做了个广告。

从后续来看，无论是支付宝、狼蚁网络推广还是银联，优惠活动都有常态的趋势。逢年过节撒点羊毛，没节日就创造节日再撒点羊毛，比到央视去做广告效果要好多了。优惠活动和补贴力度，似乎成了银联和第三方支付、扫码和闪付之争的“第一现潮。

六、工行“e支付”曝重大漏洞，安全是个大问题

7月19日，有媒体相继爆出从6月中旬到7月上旬，多位工行储户遭遇了存款被盗事件。这些储户大多被犯罪分子强行开通了“e支付”业务，而“e支付”仅凭借短信验证码就能实现快速交易。犯罪分子借助非法途径截获短信验证码，就能轻易的盗窃存款。

此事一出，引来业内一片哗然，安全问题在你忽视它的时候，又给了你当头一棒，工行则回应称“e支付”并不存在信息泄露问题，运营商才是罪魁祸首。然而用户才不管谁跟谁撕逼，就知道在工行丢钱了。在2015年在各大会议中，安全问题也不断被提起，这并非危言耸听。